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키바 (단체)

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목차

1. 개요

키바(Kiva)는 2005년 매트 플래너리와 제시카 잭클리에 의해 설립된 소액 금융 단체이다. 스탠퍼드 경영대학원 강연에서 영감을 받아 설립되었으며, 스와힐리어로 "단결"을 의미한다. 키바는 전 세계의 현장 파트너와 협력하여 온라인 플랫폼을 통해 개인 대출자에게 자금을 모아 개발도상국의 기업가에게 소액 대출을 제공한다. 대출 과정에서 키바는 중개 역할을 하며, 대출자는 25달러 단위로 대출에 참여할 수 있다. 키바는 여성 사업, 친환경 사업, 교육, 의료, 난민 지원 등 다양한 분야에 대출을 제공하며, 2018년 기준 150만 건 이상의 대출이 이루어졌다. 키바는 기부와 보조금으로 운영되며, 이자율, 자금 선지급, 부실 채무, 대출 목적 등에 대한 논란이 존재한다.

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키바 (단체)
일반 정보
키바 마이크로펀드 로고
키바 마이크로펀드 로고
유형비영리 단체
설립일2005년 10월
설립자프레말 샤
제시카 재클리
위치샌프란시스코, 캘리포니아주, 미국
주요 인물크리스 차칼라키스 (CEO)
서비스 지역전 세계
중점 분야경제 개발
방법소액 신용 대출
수익34,727,565 달러
수익 연도2023년
지출37,635,582 달러
지출 연도2023년
기부금27,389,839 달러
직원 수170명
직원 수 연도2023년
자원 봉사자 수450명
자원 봉사자 수 연도2015년
홈페이지키바 공식 웹사이트
추가 정보
세금 ID71-0992446
운영 방식
파트너현지 기관들과 협력하여 대출 진행
조직 구조
비영리비영리 단체로 운영
재정
재정 투명성재정 정보 공개

2. 역사

키바(Kiva)는 2005년10월 매트 플래너리(Matt Flannery)와 제시카 잭클리(Jessica Jackley) 부부가 설립한 소액 금융 기관이다.[11] 스와힐리어로 "단결"을 의미한다.[12][13]

키바는 인터넷을 통해 소액 대출을 모집하여 개발도상국의 개인 사업자에게 대출하는 시스템을 제공한다. 기부나 모금과 달리 대출이므로 투자한 자금은 상환된다. 2011년 9월 현재 상환율은 98.8% 이상으로 높은 수준이다.[70] 대출은 한 번에 25USD부터 가능하며, 페이팔(PayPal)을 통해 수수료 없이 이용할 수 있다.[71]

현재 세계 216개국에서 62만 명 이상이 약 200억 엔에 달하는 자금을 개발도상국의 빈곤층에게 대출하고 있다. 대출금은 1년에서 1년 반 사이에 상환되며, 상환된 자금은 다른 빈곤층에게 다시 대출하거나 키바에 기부하거나, 자신의 페이팔 계정을 통해 은행 계좌로 인출할 수 있다.[72]

초기 키바 현장 파트너 (2006년 9월)

2. 1. 설립 배경

2003년 스탠퍼드 경영대학원에서 무함마드 유누스가 한 그라민 은행 관련 강연은 제시카 잭클리와 매트 플래너리(Matt Flannery) 부부에게 영감을 주었다.[11] 이들은 소액 금융에 관심을 갖게 되었고, 동아프리카에서 기업가들을 인터뷰하며 창업 자본 부족이 공통적인 문제임을 발견했다.[12][13] 이후, 스와힐리어로 "단결"을 의미하는 키바(Kiva)를 설립했다.[12][13] 2005년10월에 설립된 키바는 세계 최초의 개인 간 소액 금융 기관이다.[69]

2. 2. 초기 대출

2005년 4월, 키바의 첫 번째 대출 7건이 총 3500USD 규모로 지원되었으며, 최초의 기업가들은 이후 "드림팀"으로 불리게 되었다.[14]

3. 대출 과정

키바는 300개 이상의 마이크로파이낸스 기관, 사회적 영향력을 추구하는 기업, 학교, 비영리 단체 등과 협력하며, 이들을 "현장 파트너"라고 부른다. 대출자는 키바 웹사이트(kiva.org)에서 차용인 프로필을 검색하고, 페이팔 등을 통해 자금을 지원하며, 251USD 단위로 대출할 수 있다.[15]

키바는 대출 자본을 모아 현장 파트너에게 이체하고, 현장 파트너는 차용인에게 대출을 분배한다. 키바는 현장 파트너에게 이자를 부과하지 않지만, 현장 파트너는 행정 비용 충당을 위해 차용인에게 이자를 부과하는 경우가 많다.[16] 개발도상국의 소액 대출은 관리 비용과 위험 증가로 인해 선진국보다 금리가 높은 편이다.[17] 기업가가 이자를 포함하여 대출금을 상환하면, 현장 파트너는 키바에 자금을 송금하고, 대출자는 원금을 인출하거나 다른 기업가에게 재대출할 수 있다.

3. 1. 대출 절차

키바는 전 세계 300개 이상의 마이크로파이낸스 기관, 사회적 영향력을 추구하는 기업, 학교, 비영리 단체와 협력하며, 이들을 "현장 파트너"라고 부른다. 현장 파트너는 키바 웹사이트에 자격을 갖춘 현지 기업가들의 프로필을 게시한다. 대출자는 kiva.org에서 차용인 프로필을 검색하고 자금을 지원할 기업가를 선택한다. 대출자는 신용 카드 처리 또는 페이팔을 통해 키바에 자금을 이체하며, 이 경우 페이팔은 거래 수수료를 면제한다.[15] 대출자는 25USD 단위로 돈을 빌려줄 수 있다.

대출자로부터 돈을 받은 후, 키바는 개별 대출자로부터 대출 자본을 모아 해당 현장 파트너에게 이체하며, 현장 파트너는 차용인에게 대출을 분배한다. 키바는 현장 파트너에게 송금하는 자본에 대해 이자를 부과하지 않지만, 현장 파트너는 행정 비용을 충당하기 위해 차용인에게 일정 수준의 이자를 부과하는 경우가 많다.[16] 개발도상국의 마이크로파이낸스 기관의 대출은 소액 대출을 관리하는 행정 비용과 위험 증가로 인해 선진국의 대규모 대출 금리보다 일반적으로 더 높다.[17] 기업가가 이자를 포함하여 대출을 상환하면, 현장 파트너는 키바에 자금을 송금한다. 대출이 상환되면 키바 대출자는 원금을 인출하거나 다른 기업가에게 재대출할 수 있다.

키바의 대출 절차는 다음과 같다.

# 근로 의욕이 높고 자금이 있으면 사업을 확장할 수 있는 계획을 가진 개발도상국의 개인 사업가를 현지 법인(Micro Finance institutions:MFI)이 찾아서, 개인 사업가로부터 이야기를 듣고 이를 영어로 번역하여 키바에 보고한다. 이 과정에서 자금 상환 계획도 수립된다.

# 키바는 현지 보고서를 검토하여 웹사이트에 게시한다.

# 전 세계의 대출자는 웹사이트를 열람하고, 자신이 공감하는 차용자가 있을 경우 소액 대출을 제공한다.

# 키바는 모금된 소액 대출을 취합하여 MFI에 송금하고, 개인 사업가에게 전달하도록 위탁한다. (실제로 전달되었음을 증명하기 위해 개인 사업가의 서명을 받는다.)

# 개인 사업가는 자금을 바탕으로 가업을 확장한다.

# MFI는 매달 개인 사업가를 방문하여 자금을 회수하고 이를 키바에 송금한다.

# 키바는 송금된 자금을 각 대출자에게 분배한다.

# 대출자는 반환된 자금을 다른 대출에 사용하거나, 키바에 기부하거나, 은행 계좌에서 인출할 수 있다.

3. 2. 이자율 문제

2018년 11월 기준, 키바를 통해 총 1,530,180건의 대출이 이루어졌다.[40] 이 대출들의 금리는 다음과 같이 분포되어 있다.

금리대출 건수
0%150,615
0.5-10%5,570
10.5-20%152,926
20.5-30%387,677
30.5-40%334,205
40.5-50%330,354
50.5-60%116,154
60.5% +51,026
금리 미기재1,653
총합1,530,180



마이크로파이낸스의 선구자인 무하마드 유누스는 많은 마이크로크레딧 기관의 금리가 지나치게 높다고 비판한다. 그는 장기 운영 비용보다 15% 이상 높은 금리를 부과하는 기관은 제재를 받아야 한다고 주장했다.[41]

키바는 웹사이트에서 금리를 "현장 파트너가 기업가에게 부과하는 자체 보고 평균 금리"로 명시하고 있지만,[42] 개별 대출에 대한 금리는 공개하지 않는다. 대신, 각 현장 파트너의 평균 "포트폴리오 수익률"을 공개하여 잠재적 대출자가 차입 비용을 추정할 수 있도록 한다.[43] 그러나 일부에서는 "포트폴리오 수익률"이 신뢰하기 어렵고 실제 차입 비용을 반영하지 않는다고 지적한다.[44]

키바는 현장 파트너의 금리가 현지 대안보다 훨씬 낮지만, 개발도상국에서 소액 대출을 하는 비용이 서구에 비해 높기 때문에 이러한 금리가 불가피하다고 옹호한다.[42] 키바 자체는 징수된 이자를 전혀 받지 않고, 전적으로 기부에 의존하여 운영된다.[45]

예를 들어, 2009년 과테말라에서 키바 파트너의 소액 대출 평균 금리는 23.16%였는데, 이는 상업은행인 반루랄의 24.5%와 비슷한 수준이었다.[46] 당시 과테말라의 인플레이션은 0.62%였다.[47]

다음은 현장 파트너의 "포트폴리오 수익률" 예시이다. "포트폴리오 수익률"은 차입자가 현장 파트너에게 지불한 모든 이자와 수수료를 해당 연도의 현장 파트너 평균 대출 포트폴리오로 나누어 계산한다.

현장 파트너[51]지역포트폴리오 수익률 (%)상태확인일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/48 IMPRO]볼리비아20활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/59 Fundación Pro Mujer]볼리비아32활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/9 KREDIT, a partner of World Relief]캄보디아23활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/106 Hattha Kaksekar Limited (HKL), a partner of Save the Children]캄보디아, 태국20활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/61 MAXIMA Microfinance]캄보디아22활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/40 Grounded and Holistic Approach for People's Empowerment (GHAPE)]카메룬20활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/44 Esperanza International Dominican Republic, a partner of HOPE International]도미니카 공화국39활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/137 Fundación ESPOIR]에콰도르29활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/97 The Foundation for Assistance for Small Businesses (FAPE)]과테말라49활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/118 Prisma Honduras]온두라스43활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/82 Koperasi Mitra Usaha Kecil (MUK)]인도네시아23활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/133 VisionFund Kenya]케냐36활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/77 Al Majmoua Lebanese Association for Development]레바논31활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/115 Vitas - Lebanon]레바논32활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/62 Patan Business and Professional Women (BPW Patan)]네팔19활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/120 ADIM (Asociación Alternativa Para el Desarrollo Integral de las Mujeres)]니카라과57활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/98 AFODENIC]니카라과21활성2018년 11월 10일
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[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/93 EDAPROSPO]페루41활성2018년 11월 12일
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발전도상국의 개인 사업가는 융자에 이자를 붙여서 상환하고 있으며, 이 이율은 평균 21%로 높다. 하지만 이 이자는 키바와 대출자에게 반환되지 않고 모두 현지 법인의 활동비로 사용된다.

4. 재정

키바는 2005년10월 맷 플래너리와 제시카 플래너리 부부에 의해 설립된 세계 최초의 개인 간 소액 금융 기관이다.[69] 인터넷을 이용하여 소액 대출을 모집하고 개발도상국의 개인 사업자에게 대출하는 시스템을 제공한다. 기부나 모금과 달리 대출금이 상환된다는 점이 특징이며, 2011년 9월 현재 상환율은 98.8% 이상으로 높은 수준을 유지하고 있다.[70]

대출은 한 번에 25USD부터 가능하며, 결제는 페이팔(PayPal)을 통해 수수료 없이 이용할 수 있다.[71] 현재 세계 216개국에서 62만 명 이상이 약 200억 엔에 달하는 자금을 개발도상국의 빈곤층에게 대출하고 있다. 대출금은 1년에서 1년 반 만에 상환되며, 상환된 자금은 다시 다른 빈곤층에게 대출하거나 키바에 기부하거나, 자신의 페이팔 계정을 통해 은행 계좌로 인출할 수 있다.[72]

4. 1. 재정 운영

2016년 3월 15일 기준으로 키바는 1,394,336명의 대출자로부터 1,928,760명의 차용인에게 8.2735685억달러를 대출했으며, 총 1,036,558건의 대출이 키바를 통해 자금을 조달받았다. 평균 대출 규모는 411.26USD이며, 평균 키바 사용자는 10.17건의 대출을 실행했다. 키바의 현재 모든 파트너에 대한 상환율은 97.1%이다.[18]

2012 회계 연도에 키바는 총 1563.2785999999999만달러의 수익을 올렸고 총 1248.2528만달러의 지출을 하여 315.0258만달러를 투자할 수 있었다. 2012년 조직의 순자산은 총 1624.8638만달러였다.[19] 키바 자체는 대출에 대한 이자를 부과하지 않으며, 마이크로파이낸싱 기관에 무상으로 자본을 제공한다. 이러한 마이크로파이낸싱 기관은 성숙 시장의 은행 금융에 비해 높은 이자로 돈을 대출하며, 포트폴리오 수익률이 평균 30% 이상이다.[20] 조직의 주요 자금원은 많은 주요 국영 기업 및 기관의 보조금, 재정 지원 및 할인 서비스이다. 셰브론사(Chevron Corporation), 비자 카드(Visa Inc.) 및 스콜 재단(Skoll Foundation)은 키바에 각각 2년 동안 100만달러의 보조금, 150만달러의 보조금, 100만달러의 보조금을 지급했다. 키바는 또한 샘스 클럽(Sam's Club)의 "간편한 기부" 캠페인에서 100만달러의 보조금을, 아메리칸 익스프레스(American Express)의 "참여하기" 경쟁에서 500000USD의 보조금을 받았다. 또한, 오미디아 네트워크(Omidyar Network)는 키바가 현장 파트너를 확장하고 실사를 지원하기 위해 5년 동안 500만달러의 보조금을 지급했다.[9]

키바는 개인 기부와 유명 기업의 기부를 통해 운영된다. 키바는 대출자로부터 이자를 받거나 마진을 취하지 않지만, 키바를 통해 개인이 대출을 할 경우, 키바 시스템상 기부를 요청받게 되는데, 그 금액은 기본적으로 대출액의 15%이다.

4. 2. 경영진

Kiva영어의 2023년 990 세금 양식에 따르면, 최고 경영자 네빌 크롤리(Neville Crawley)의 연봉은 424238USD였다.[2] 2023년 총 수입은 3470.0000000000005만달러였다.[2] 해당 비영리 단체는 그 해 200000USD에서 400000USD 이상의 연봉을 받는 13명의 직원을 고용했다.[2] Kiva영어는 2019년부터 인턴에게 급여를 지급하기 시작했다.[2]

5. 활동 분야 및 대출 용도

키바는 인터넷을 통해 소액 대출을 모집하여 개발도상국의 개인 사업자에게 대출하는 시스템을 제공한다.[70] 대출은 기부나 모금과 달리 상환되며, 2011년 9월 현재 상환율은 98.8% 이상으로 매우 높다.[70]

키바는 전 세계 216개국에서 62만 명 이상으로부터 약 200억 엔의 자금을 모아 개발도상국의 빈곤층에게 대출하고 있다.[72] 대출자는 25USD부터 대출할 수 있으며, 페이팔(PayPal)을 통해 수수료 없이 결제할 수 있다.[71] 상환된 자금은 다른 대출에 사용하거나, 키바에 기부하거나, 은행 계좌로 인출할 수 있다.[72]

키바의 대출 시스템은 다음과 같은 순서로 운영된다.[72]

# 개발도상국의 현지 법인(MFI)이 사업 확장 계획을 가진 개인 사업가를 찾아 자금 상환 계획과 함께 키바에 보고한다.

# 키바는 보고서를 검토하여 웹사이트에 게시한다.

# 전 세계 대출자는 웹사이트에서 차용자를 선택하여 소액 대출을 제공한다.

# 키바는 모금된 소액 대출을 MFI에 송금하고, 개인 사업가에게 전달하도록 위탁한다.

# 개인 사업가는 자금을 바탕으로 사업을 확장한다.

# MFI는 매달 개인 사업가를 방문하여 자금을 회수하고 키바에 송금한다.

# 키바는 송금된 자금을 각 대출자에게 분배한다.

# 대출자는 반환된 자금을 다른 대출, 기부, 또는 인출에 사용할 수 있다.

키바는 아프가니스탄, 수단, 우간다, 시에라리온 등 분쟁으로 황폐해진 빈곤국을 포함하여 아시아, 중동, 남미, 아프리카 전 지역에 대출을 제공한다.

5. 1. 여성 소유 사업

2017년 10월 기준으로 키바 대출의 81%가 여성에게 이루어졌다.[21]

니컬러스 크리스토프와 셰릴 우던은 저서 ''하프 더 스카이''에서 키바와 파키스탄의 카쉬프 재단 같은 일부 현장 파트너 기관의 활동을 조명했다. 크리스토프와 우던은 빈곤에서 벗어나는 길로서 소액 대출의 위험성을 언급했지만, "마이크로파이낸스는 어떤 법률보다 여성의 지위를 높이고 학대로부터 보호하는 데 더 많은 기여를 했다"며 키바와 유사한 마이크로파이낸스 노력을 지지했다.[22]

5. 2. 친환경 대출

2011년 키바는 차세대 청정 에너지, 친환경 농업, 운송 및 재활용을 지원하기 위해 새로운 유형의 대출을 추가했다.[23] 키바의 친환경 대출은 태양광 패널, 유기 비료, 고효율 스토브, 점적 관개 시스템 및 바이오 연료 자금 지원을 돕는다. 2013년 12월 기준으로 키바 대출자는 4,600건의 친환경 대출에 대한 크라우드 펀딩을 진행했다.[24]

5. 3. 고등 교육 지원

2010년, 키바는 대출자들이 고등 교육을 원하는 학생들을 지원할 수 있도록 학생 소액 대출 프로그램을 시작했다.[25] 학생 대출은 크라우드 펀딩 방식으로 자금을 조달하며, 학생들은 보통 1~3년 안에 대출금을 상환해야 한다.

2014년, 키바는 비타나(Vittana)와 파트너십을 맺으면서 교육 관련 지원을 크게 확대했다.[26] 비타나는 아시아, 아프리카, 라틴 아메리카 국가에서 활동하며 저소득층 학생들을 위한 대출 대안을 개발한다. 이 파트너십을 통해 비타나가 제공하는 모든 대출은 키바에서 자금 조달을 위해 소개된다.

5. 4. 의료 대출

일부 키바 현장 파트너, 예를 들어 알리비오 캐피탈(Alivio Capital)과 같은 곳은 의료 대출을 전문적으로 지원한다.[27] 다른 파트너들은 의료 대출뿐만 아니라 다른 대출도 지원할 수 있다.[28][29] 가나의 개발 학자는 소액 금융 의료 대출이 개발 도상국에서 의료 서비스 접근 격차를 해소하는 효과적인 방법이 될 수 있다고 제안했다.[30]

5. 5. 난민 지원

2017년 7월, 키바는 레바논, 요르단, 튀르키예 등 난민과 난민 수용 지역 사회를 지원하기 위해 250000USD 규모의 매칭 펀드인 세계 난민 기금을 출범시켰다.[1] 난민들은 대출금을 상환하면서 새로운 지역에서 신용을 쌓아간다.[1] 이 기금은 최대 900만달러의 대출 자본으로 순환될 예정이다.[1]

6. 기타 키바 프로그램

키바는 미국 내 기업가들을 지원하기 위한 키바 U.S., 소액 금융의 유연성과 영향력을 높이기 위한 키바 랩스, 미국 여러 도시의 사업주와 기업가들에게 크라우드 펀딩 대출 기회를 제공하는 키바 시티 등 다양한 프로그램을 운영하고 있다.

6. 1. 키바 U.S.

2011년, 키바는 기술을 통해 대출 비용을 절감하기 위한 노력의 일환으로 미국 기업가를 위한 무이자 P2P 대출 시범 프로그램인 키바 U.S.를 시작했다.[32] 키바 U.S.에 게시된 대출은 종종 기존 은행으로부터 대출을 거절당한 대출자에게서 나오지만, 키바 U.S.에서는 높은 신용 점수나 담보를 제시할 필요가 없다.[32] 키바 U.S.는 대출자를 보증하는 트러스티(trustee) 시스템을 사용한다.[33] 트러스티는 지역 비영리 단체, 서비스 기관, 기업, 종교 단체 또는 지역 사회 지도자일 수 있다.[33]

미국 차용자의 평균 대출 규모는 5000USD이다.[34] 미국 차용자는 대출을 상환하는 데 평균 약 2년이 걸린다.[32]

6. 2. 키바 랩스(Kiva Labs)

구글은 2013년 Kiva Labs 프로젝트 자금 지원을 위해 키바에 300만달러의 글로벌 임팩트 어워드를 수여했으며, 이 프로젝트는 소액 금융의 유연성과 영향력을 높이는 방법을 모색한다.[35] Labs의 이니셔티브에는 금리 인하, 농업의 계절적 이익과 같은 문제를 해결하기 위한 보다 유연한 상환 조건 제공, 교육과 같은 투자를 위한 장기 대출 제공 등이 포함된다.[35] 또한 Labs는 청정 에너지 기술 접근성을 제공하고 지식 격차를 해소할 수 있는 방식으로 모바일 기술을 사용하는 데 중점을 둔다. 연구소 설립 당시 키바 대출업체는 132,000건의 농업 대출, 4,600건의 친환경 대출, 670건의 모바일 기술 대출을 크라우드 펀딩했다.[36]

6. 3. 키바 시티(Kiva City)

클린턴 세계 구상 아메리카 컨퍼런스에서 키바와 전 미국 대통령 빌 클린턴에 의해 2011년 시카고에서 출범한 키바 시티는 미국 도시의 지역 사업주와 기업가들에게 크라우드 펀딩 대출 기회를 제공한다.[37][38] 키바 시티는 디트로이트, 뉴올리언스, 로스앤젤레스, 워싱턴 D.C., 뉴어크, 리치먼드, 리틀록, 피츠버그, 필라델피아, 밀워키, 루이빌, 샌프란시스코, 뉴욕, 오클랜드에 위치해 있다.

버지니아주 리치먼드의 키바 시티 프로그램은 1년도 안 되어 지역 사업체에 100000USD 이상의 대출을 지원했다.[39]

7. 논란

키바는 여러 논란에 직면해 왔다.

일부에서는 키바의 현장 파트너들이 부과하는 높은 이자율에 대해 문제를 제기한다. 마이크로파이낸스의 개척자 무하마드 유누스는 장기 운영 비용보다 15% 이상 높은 금리를 부과하는 기관은 제재를 받아야 한다고 주장한다.[41] "포트폴리오 수익률" 측정은 신뢰할 수 없으며 차입자가 대출에 대해 지불하는 실제 가격을 직접 반영하지 않는다는 지적도 있다.[44]

키바는 초기에 대출금이 모금된 후에 차용자에게 자금을 지급했으나, 이후 시스템을 변경하여 대출 이야기가 웹사이트에 게시되기 전에 자금을 먼저 지급한다.[52][53] 이로 인해 대출금이 대출자가 선택한 차용자가 아닌 다른 사람에게 갈 수 있다는 문제점이 있다.[52]

또한, 현장 파트너가 키바와의 좋은 관계를 유지하기 위해 부실 채무를 대신 상환할 수 있다는 점에서, 실제 상환율에 대한 의문도 제기된다.[52]

2008년에는 투계 사업을 위한 대출을 게재하여 동물 학대 논란이 일기도 했다. 키바는 이를 삭제하지 않고 유지했는데, 이는 "온정주의적"일 수 있으며, 페루에서 투계는 합법적이고 문화적 전통의 일부라는 이유였다.[55][56]

7. 1. 이자율

2018년 11월 기준으로, 키바(단체)에서 총 1,530,180건의 대출이 이루어졌다.[40] 대출 금리별 현황은 다음 표와 같다.

금리대출 건수
0%150,615
0.5-10%5,570
10.5-20%152,926
20.5-30%387,677
30.5-40%334,205
40.5-50%330,354
50.5-60%116,154
60.5% +51,026
금리 미기재1,653
총합1,530,180



마이크로파이낸스 개척자인 무하마드 유누스는 많은 마이크로크레딧 기관의 금리가 지나치게 높다고 주장한다. 그는 2007년 저서에서 장기 운영 비용보다 15% 이상 높은 금리를 부과하는 마이크로파이낸스 기관은 제재를 받아야 한다고 주장했다.[41]

키바(단체)는 금리를 "현장 파트너가 기업가에게 부과하는 자체 보고 평균 금리"로 인용한다.[42] 키바(단체)는 웹사이트를 통해 자금을 조달하는 개별 대출에 대한 금리를 공개하지 않지만, 각 현장 파트너의 평균 "포트폴리오 수익률"은 공개한다. "포트폴리오 수익률"은 현장 파트너의 미결제 대출 포트폴리오에서 얻은 평균 소득을 측정한다.[43]

키바(단체)는 현장 파트너가 현지 대안보다 더 나은 금리를 제공하지만, "개발 도상국에서 소액 대출을 하는 비용이 서구의 대규모 대출에 비해 더 높기" 때문에 현재의 금리를 부과해야 한다고 말한다.[42] 키바(단체) 자체는 징수된 이자를 전혀 보유하지 않고, 기부에 의존하여 운영된다.[45]

2009년 과테말라의 키바(단체) 파트너의 소액 대출 평균 금리는 23.16% (평균 대출액 430USD)였으며, 이는 상업적 반루랄(BanRural)의 24.5% 금리 (대출액 635USD)와 비슷했다.[46]

키바(단체)는 2012년에 키바 집(Kiva Zip)이라는 P2P 소액 대출 플랫폼을 출시했다. 키바 집은 현장 파트너 없이 직접 차입자에게 자금을 이체하고, 미국과 케냐의 현지 기관과 제휴하여 대출 신청자를 심사하고 멘토십을 제공했다.[48] 키바 집 차입자는 이자나 수수료를 지불하지 않았으며 상환율은 89.4%였다.[49] 2017년 3월 13일, 키바 집은 중단되었다.[50]

다음 표는 현장 파트너의 "포트폴리오 수익률" 샘플을 보여준다. "포트폴리오 수익률"은 차입자가 해당 현장 파트너에게 지불한 모든 이자와 수수료를 해당 연도의 현장 파트너 평균 대출 포트폴리오로 나누어 계산한다.

현장 파트너[51]지역포트폴리오 수익률 %상태확인일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/48 IMPRO]볼리비아20활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/59 Fundación Pro Mujer]볼리비아32활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/9 KREDIT, a partner of World Relief]캄보디아23활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/106 Hattha Kaksekar Limited (HKL), a partner of Save the Children]캄보디아, 태국20활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/61 MAXIMA Microfinance]캄보디아22활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/40 Grounded and Holistic Approach for People's Empowerment (GHAPE)]카메룬20활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/44 Esperanza International Dominican Republic, a partner of HOPE International]도미니카 공화국39활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/137 Fundación ESPOIR]에콰도르29활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/97 The Foundation for Assistance for Small Businesses (FAPE)]과테말라49활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/118 Prisma Honduras]온두라스43활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/82 Koperasi Mitra Usaha Kecil (MUK)]인도네시아23활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/133 VisionFund Kenya]케냐36활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/77 Al Majmoua Lebanese Association for Development]레바논31활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/115 Vitas - Lebanon]레바논32활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/62 Patan Business and Professional Women (BPW Patan)]네팔19활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/120 ADIM (Asociación Alternativa Para el Desarrollo Integral de las Mujeres)]니카라과57활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/98 AFODENIC]니카라과21활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/80 Palestine for Credit & Development (FATEN)]팔레스타인, 요르단15활성2018년 11월 10일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/58 Fundación Paraguaya]파라과이40활성2018년 11월 12일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/119 Asociación Arariwa]페루36활성2018년 11월 12일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/93 EDAPROSPO]페루41활성2018년 11월 12일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/123 ASKI]필리핀21활성2018년 11월 12일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/125 Community Economic Ventures, Inc. (CEVI), a partner of VisionFund International]필리핀60활성2018년 11월 12일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/136 Gata Daku Multi-purpose Cooperative (GDMPC)]필리핀25활성2018년 11월 12일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/126 Paglaum Multi-Purpose Cooperative (PMPC)]필리핀28활성2018년 11월 12일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/117 VisionFund Rwanda]르완다41활성2018년 11월 12일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/15 South Pacific Business Development (SPBD)]사모아45활성2018년 11월 12일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/105 Caurie Microfinance, a partner of Catholic Relief Services]세네갈20활성2018년 11월 12일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/108 UIMCEC, a partner of ChildFund International]세네갈19활성2018년 11월 12일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/87 Tujijenge Tanzania Ltd]탄자니아66활성2018년 11월 12일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/100 IMON International]타지키스탄31활성2018년 11월 12일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/63 Humo]타지키스탄40활성2018년 11월 12일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/65 BRAC Uganda]우간다60활성2018년 11월 12일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/121 Thanh Hoa Microfinance Institution]베트남19활성2018년 11월 12일
[http://www.kiva.org/partners/140 CIDRE]볼리비아19활성2018년 11월 12일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/245 Kashf Foundation]파키스탄39활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/181 Credo]조지아30활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/435 Fondesurco]페루32활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/202 One Acre Fund]케냐, 탄자니아18활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/201 Organizacion de Desarrollo Empresarial Femenino (ODEF)]온두라스34활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/199 CrediCampo]엘살바도르29활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/188 VisionFund Ecuador]에콰도르23활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/185 National Microfinance Bank]요르단37활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/176 MiCredito]니카라과38활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/171 Bai Tushum Bank]키르기스스탄21활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/169 SEF International]아르메니아26활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/159 Cooperativa San Jose]에콰도르15활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/145 Negros Women for Tomorrow Foundation (NWTF)]필리핀46활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/143 Edpyme Alternativa]페루37활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/457 Cooperativa de Ahorro y Crédito Mujeres Unidas (CACMU)]에콰도르17활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/298 FUNDAPEC]도미니카 공화국5활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/243 Kaebauk Investimentu no Finansas]동티모르28활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/231 ID Ghana]가나48활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/218 Strathmore University]케냐4활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/177 Interactuar]콜롬비아33활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/156 Juhudil Kilimo]케냐41활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/154 Fundación Mario Santo Domingo (FMSD)]콜롬비아40활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/559 Banque Populaire du Rwanda (BPR)]르완다N/A활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/484 Cooperativa de Ahorro y Crédito Norandino]페루31활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/438 Réseau de Micro-institutions de Croissance de Revenus (RMCR)]말리26활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/412 Artisan Alliance at The Aspen Institute]미국, 나이지리아, 네팔, 말리, 키르기스스탄, 가나, 멕시코, 인도, 캄보디아, 케냐, 우간다0활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/404 Ibdaa Microfinance]레바논40활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/386 Kenya ECLOF]케냐40활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/305 Camfed Zimbabwe]짐바브웨0활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/288 Babban Gana Farmers Organization]나이지리아18활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/222 UGAFODE Microfinance]우간다51활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/215 Arvand]타지키스탄32활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/210 Zoona]잠비아, 말라위N/A활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/167 PADECOMSM]엘살바도르33활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/163 HOFOKAM]우간다47활성2018년 11월 8일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/246 ADICLA]과테말라51활성2018년 11월 12일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/23 Hluvuku-Adsema]모잠비크50활성2018년 11월 12일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/367 Thrive Microfinance]짐바브웨69활성2018년 11월 12일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/551 Microhub Financial Services (Pvt) Ltd]짐바브웨74활성2018년 11월 12일
[https://www.kiva.org/about/where-kiva-works/partners/537 Advans Ghana]가나78활성2018년 11월 12일



발전도상국의 개인 사업자는 융자에 이자를 붙여서 상환한다. 이 이율은 평균 21%로 높지만, 이 이자는 키바(단체)와 대출자에게 반환되지 않고 모두 현지 법인의 활동비로 사용된다.

7. 2. 자금 선지급

키바는 처음에 차용자가 키바 웹사이트에서 대출 자금이 조달될 때까지 기다려야 자금을 받을 수 있었다. 이후 시스템이 변경되어 차용자에게 대출 이야기가 키바 웹사이트에 게시되기 전에 자금이 지급된다.[52][53] 대출을 더 빨리 지급하는 것은 차용자에게 긍정적인 영향을 미치며, 자금 조달을 위해 몇 주씩 기다릴 필요가 없어 시기적절한 사업 기회를 활용할 수 있게 된다. 이는 키바 사이트에 공개되어 있으며, 각 대출 제안에는 자금이 사전 지급되었는지 여부가 명시되어 있다. 따라서 대출자의 대출 자금은 대출자가 선택한 차용자가 아닌 다른 차용자에게 갈 가능성이 있다.[52] 하지만 대출자가 선택한 특정 차용자의 상환 행동은 대출자가 자금을 돌려받는지 여부에 영향을 미치기 때문에(MFI가 차용자의 채무 불이행을 보상하기로 선택한 경우 제외), 대출자와 특정 차용자 간에는 적어도 어느 정도 연관성이 존재한다. 대출자의 선호도가 현장 파트너나 키바에서 대출자 선호도 경향 분석에 사용되는지는 명시되어 있지 않다. 키바의 대응은 사전 지급을 계속하되, 이 과정에 대해 더 명확하게 밝히는 것이다.[54]

7. 3. 완전 상환 빈도 불확실성

현장 파트너가 키바와의 좋은 신용을 유지하기 위해 부실 채무가 발생한 대출에 대해 키바에 상환할 수 있다는 점에서, 부실 채무가 극도로 낮은지에 대해서는 의문이 제기되어 왔다.[52] 각 현장 파트너가 징수하는 이자율이 상당한 부실 채무를 상환하기에 충분한지는 각 현장 파트너의 지역 경제 상황에 달려있다.

7. 4. 논란의 여지가 있는 대출

2008년, 키바는 투계 사업을 위한 장비 구매를 위해 대출을 요청한 페루 여성의 차용 프로필을 게재했다.[55][56] 이는 키바 대출 커뮤니티 내에서 논쟁을 촉발시켰다. 많은 사람들은 해당 단체가 동물 학대를 조장한다고 불만을 제기했다. 맷 플래너리(Matt Flannery)는 해당 게시물을 삭제하지 않고 유지하기로 한 키바의 결정을 옹호하며, 게시물을 삭제하는 것은 "온정주의적"일 것이고, "페루의 투계는 합법이며 풍부한 문화적 전통의 일부"라고 주장하며 대출자들이 "자신의 자금으로 투표할 수 있다"고 덧붙였다.

8. 홍보 및 마케팅 전략

링크드인의 공동 창업자 리드 호프만은 2012년 3월 키바에 100만달러를 대여했다. 이를 통해 키바는 4만 명의 사람들에게 25달러를 "무료"로 대여할 수 있게 되었다. 대여자는 차용인을 선택하지만, 상환은 대여자가 아닌 호프만에게 이루어졌다. 키바는 이러한 "무료" 대여를 통해 더 많은 사용자들이 다양한 프로젝트에 참여하고, 전체 사용자 기반이 확대되기를 기대했다.[57]

빌 클린턴은 2007년 자신의 저서 ''우리 각자가 세상을 바꿀 수 있는 방법(Giving: How Each of Us Can Change the World)''에서 Kiva.org와 이 단체의 활동에 대해 언급했다.

키바는 한 번에 25USD부터 대출을 받고 있으며, 결제는 페이팔을 통해 수수료 없이 이용할 수 있다.[71]

2005년 10월, 맷 플래너리와 제시카 플래너리 부부가 키바를 설립했으며,[69] 2007년 11월에는 텔레비전 프로그램 ''오프라 윈프리 쇼''에 출연하기도 했다.

전 미국 대통령 빌 클린턴은 브랜다이스 대학교 강연 (2007년12월 3일), 클린턴 글로벌 이니셔티브(CGI), 그리고 자신의 저서를 통해 키바를 언급했다.

9. 외부 평가


  • 2019년 10월 1일, 자선 단체 평가 기관인 Charity Navigator는 키바의 별점을 4개(4개 만점)에서 3개로 하향 조정했지만, 2020년에는 다시 4개의 별점을 받았다. 키바는 2010년부터 (2018년부터 2019년 중반까지 제외하고) 4개의 별점으로 최고 등급을 받아왔다.[58]
  • 2013년, Google.org는 키바에 대한 광범위한 실사를 실시하고 키바 랩스(Kiva Labs)의 창설에 대한 300만달러의 글로벌 임팩트 상을 수여했다.[59]
  • 2012년, 자선 단체 평가 기관 Philanthropedia는 해당 분야 전문가 의견을 바탕으로 키바에 최고 비영리 단체 상을 수여했다.[60]
  • 2011년, ''이코노미스트''는 키바에 혁신상을 수여했다.[61]
  • 2010년, Omidyar Network는 광범위한 실사를 실시하고 키바에 영향력 확대를 위한 500만달러의 보조금을 수여했다.[62]
  • 2010년, 키바는 오프라의 최고의 즐겨찾기 중 하나로 선정되었다.[63]
  • 2009년, 자선 단체 평가 기관 GiveWell은 키바와 Global Giving을 포함한 기부 시장에 대한 일반적인 비판을 게재했으며,[64] 키바에 대한 구체적인 비판도 게재했다.[65]
  • 2008년, ''TIME'' 잡지는 키바를 50대 웹사이트 중 하나로 선정했다.[66]
  • 2007년, Skoll Foundation은 광범위한 실사를 실시하고 세계 최고의 사회적 기업을 인정하는 차원에서 키바에 100만달러의 보조금을 수여했다.[67]

10. 일본에서의 활동

키바를 일본어로 이용할 수 있는 환경은 키바 재팬(Kiva Japan, [http://kivajapan.org])이라는 임의 단체가 주도하여 시작되었다. 일본인 이용자도 증가 추세에 있으며, 키바 홈페이지 내의 [http://www.kiva.org/community/viewTeam?team_id=334 Team Japan]이라는 커뮤니티에는 600명 이상이 등록되어 있다. 그러나 공식 사이트에서의 활동 보고는 2008년, 2009년밖에 게재되지 않아, 2017년 현재의 활동 상황은 불명확하다. 또한, 일본어로 키바를 해설하는 지원 페이지도 몇몇 존재한다.

참조

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[2] 웹사이트 What kind of organization is Kiva? http://na3.salesforc[...] 2012-01-10
[3] 웹사이트 Kiva Terms of Use Agreement https://www.kiva.org[...] 2022-12-19
[4] 웹사이트 About https://www.kiva.org[...] 2020-12-08
[5] 웹사이트 About Us http://www.kiva.org/[...] Kiva.org 2013-04-25
[6] 웹사이트 How to become a Field Partner http://www.kiva.org/[...] Kiva.org 2013-03-28
[7] 웹사이트 Celebrated charities that we don't recommend https://blog.givewel[...] 2009-12-28
[8] 웹사이트 How Kiva works https://www.kiva.org[...] 2019-12-06
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